Akut likviditetsbrist
Alla verksamheter bör sträva efter att bygga upp en stadig kassa så att det finns en buffert att ta av om oförutsedda utgifter eller problem med betalningar uppstår. Men vad gör man om en sådan buffert saknas? Det finns ett par olika kortsiktiga finansieringsformer som kan användas akut:
- Förskottsbetalningar är den absolut billigaste och därmed ofta bästa lösningen vid akut likviditetsbrist. Baksidan med denna metod är att den förutsätter välvilja från dina kunder och samarbetspartners och att de kan tänka sig att betala fakturor och köp i förskott. Det är inte alls säkert att förskottsbetalningar är möjliga inom er bransch, men Firmalån vill ändå rekommendera företagare att först undersöka denna möjligt för om möjligt undvika onödiga räntekostnader.
- Företagskredit, checkkredit eller kontokredit det finns flera olika namn på denna finansieringsform men innebörden är i stort densamma, det handlar om en tilldelad kredit där du endast betalar för den del som du faktiskt utnyttjar. I likhet med ett kreditkort kan en företagskredit fungera som en buffert för mindre och oväntade utgifter.
- Factoring är ett snabbt sätt att få loss medel utan att ta några onödiga risker eller riskera företagets framtida ekonomi. Vid fakturabelåning används obetalda kundfakturor som säkerhet för lån. I praktiken innebär det att företag kan få pengar på kontot direkt för utestående kundfodringar, normalt erhåller man omedelbart omkring 70% av fakturas värde och resterande del när kunden betalar skulden. Behöver man få ut en större andel av fakturans värde omgående är fakturaförsäljning en annan möjlighet, i detta fall säljer företaget fakturan till ett factoringbolag som värderar skuldens värde baserat på vilken kreditrisk som föreligger.
- Företagslån utan säkerhet där belopp upp till 5.000.000 kr (Upp till 2.000.000 utan UC) kan användas till valfritt ändamål och normalt kräver inte kreditgivare att få veta varför du vill låna pengar. Med detta sagt, är företagslån sällan det bästa valet vid akut behov av pengar då det ofta kan ta dagar innan ansökan godkänns och utbetalningstiderna därefter kan variera mellan 1-5 bankdagar.
Finansiera nystartat företag
Uppstartsfasen är för de flesta företagen den mest kritiska, innan verksamheten är uppbyggd och kassaflödet stabiliserats är ovissheten stor och inte sällan uppstår då brist på likvida medel. Efterfrågan på företagslån är stor bland nybildade verksamheter samtidigt får de ofta avslag när de söker banklån.
Några möjligheter för nya företagare är Froda (upp till 50 000 kr), Qred Företagslån (upp till 250 000 kr), statliga Almi Mikrolån (upp till 200 000 kr) samt Entreprenörslånet (10 000 – 25 000 kr) hos SEB för unga mellan 18-35 år.
Gräsrotsfinansiering (crowdfunding)/samfinansiering är en annan möjlighet marknaden för peer-to-peer utlåning växer stadigt och väntas utmana bankerna på allvar i framtiden.
Om du har en god kommersiell idé eller startat företag med välgörande ändamål kan det även vara möjligt att söka bidrag eller hitta affärsänglar/riskkapitalister som är villiga att investera i nystartade verksamheter.
Dock är det idag betydligt svårare idag jämfört med 10-20 år sedan att få starta eget bidrag. För att få denna typ av stöd genom Arbetsförmedlingen måste du vara mellan 18-25 år, sakna anställning och stå långt från arbetsmarknaden. Däremot finns det möjligheter att söka diverse regionala EU-bidrag för företagsutveckling.
Även om det finns ett par olika finansieringsalternativ för nya enskilda firmor och små aktiebolag, är verkligheten sådan att majoriteten finansierar uppstarten med privat kapital (9 av 10) och en av tre tagit privatlån till företaget enligt en undersökning Visma gjorde 2017.
Låna till investeringar
Små och stora investeringar är en nödvändighet för att företaget skall kunna utvecklas på rätt vis, om nödvändigt kapital saknas till detta måste pengar införskaffas utifrån. Vid större investeringar kräver företagslån i princip säkerhet, ofta fungerar investeringsobjektet som del av denna säkerhet. Vid fastighetslån fungerar fastighetsobjektet som grundsäkerhet, detsamma gäller vid maskinfinansiering där maskinen eller fordonet har motsvarande funktion. Utöver säkerhet kräver de flesta banker och långivare även att företagslånet har en personlig borgensförbindelse, där en bolagsman vanligtvis en ägare eller styrelseledamot går in och garanterar lånet som borgenär. Vid mindre lån till investering krävs inte någon särskild säkerhet, då är vanligtvis en personlig borgen tillräcklig.
Ett relativt vanligt upplägg vid dyra inköp är avbetalning, det innebär att köpet helt eller delvis sker på kredit och att betalningen delas upp över en rimlig tid. Fördelen med detta är att stora engångskostnader blir hanterbara och inte belastar likviditeten lika hårt. Leasing/hyresavtal är ett alternativ till att köpa och äga utrustning eller lokaler. Numera är det mycket vanligt att leasa företagsbilar och maskinutrustning, kortsiktigt innebär dessa upplägg en längre kostnad vilket kan passa både större och mindre firmor med tillfälliga behov.
En annan möjlighet är att försöka hitta affärsänglar och investerare som kan ge riskkapital. Affärsänglar (privatpersoner) och riskkapitalister (riskkapitalbolag) kan om de gillar en affärsidé välja att investera pengar i verksamheter. Baksidan med detta är att kontrollen beskärs och att du förlorar ägarskapet. Investerarna kommer även förvänta sig avkastning på investerat kapital.
Att söka kapital genom investerare lämpar sig bästa för dyra, avancerade och högteknologiska verksamheter där vägen till avkastning är lång, företagslån bedöms vara ett allt för dyrt alternativ eller där avkastningspotentialen är mycket stor.
Undvik lån om företaget går dåligt
Företagslån är ingen långsiktig lösning, tvärtom bör det ses som ett tillfälligt tillskott av kapital som löper under en mycket begränsad tid. Om företagsverksamheten går minus och inte bär sig, gäller det att vidta nödvändiga åtgärder för att vända de negativa siffrorna till ett positivt resultat.
Effektivisera, se över om alla resurser används rätt, ibland kan en eller ett par omplaceringar räcka för att förbättra företagseffektiviteten. För andra företag som går dåligt måste större omstruktureringar till för att skapa tillväxt, det kan handla om att slimma organisationen för att minska kostnaderna eller växla upp produktionen för att öka intäkterna. Att öka produktion eller försäljning kräver kapital, i detta fall kan därför lån av pengar vara motiverat.
Ibland är effektiviserings- och omstruktureringsåtgärder inte tillräckliga, kanske behöver du då överväga att sälja eller avveckla delar av företaget för att uppnå ett positivt kassaflöde.
Givetvis har alla företag bättre och sämre perioder, ekonomiska problem uppstår ofta pga. av att kunder och samarbetspartners inte betalar sina skulder i tid, en företagskredit kan då fungera som en extra buffert. En annan möjlighet är att belåna eller sälja fakturor för att snabbt få in pengar på företagskontot.
Att skaffa sig koll på hur ränta på företagslån fungerar är nyckeln till att förstå och kunna jämför vad olika lån verkligen kostar.
Nominell ränta
Angivna räntesatser för företagslån är oftast nominella. Den motsvarar den grundläggande ersättning som en låntagare betalar till långivaren utöver det lånade beloppet. Nominell ränta beräknas per dag, månad, kvartal eller år på lånebeloppet och uttrycks som ett procenttal.
Effektiv ränta
Eftersom ränta återbetalas löpande och vid ett flertal tillfällen blir den effektiva räntan högre än den nominella. Exempelvis får ett företagslån med en nominell årliga ränta 10,0% där räntan betalas kvartalsvis en årlig effektiv räntesats om 10,38% (Antal ränteomsättningar 4 ggr/år). Uppläggningsavgifter samt kostnader för avisering eller administration kan öka på den effektiva räntan ytterligare.
Snittränta
Den genomsnittliga in- eller utlåningsräntan kallas snittränta. Detta är förmodligen den mest användbara räntesatsen att använda om man vill beräkna kostnaden för ett företagslån med individuell räntesättning.
Reala räntan
Realränta motsvarar den köpkraft som låntagaren är den som erhålls eller betalas efter det att den inflationen räknats bort från den nominella räntan.
Fast och rörlig ränta
Banklån löper normalt med rörlig ränta vilket betyder att den följer räntorna på penningmarknaden. Ibland kan långivare låna ut mot fast ränta. Ofta sker det när man belånar fastigheter och bostadsrätter, men det har blivit allt vanligare att mindre kreditgivare erbjuder företagslån med fast ränta. Räntan är då bunden och ändras inte under löptiden. Dessa lån kan ha en löptid från ett år och uppåt. Med konverteringsdag eller ränteändringsdag avses den dag då lånet skrivs om.
Basränta
Numera har de flesta långivare en basränta som anger utgångspunkten för räntesättningen. Basräntan följer i hög grad Reporäntan, den ränta som banker betalar när de lånar pengar av Riksbanken.
Stockholm Interbank Offered Rate normalt utryckt som STIBOR referensränta uppdateras dagligen och visar de genomsnittliga räntesatser svenska storbanker tillämpar vid lån till andra banker.
Räntemarginal
Den procentuella mellanskillnaden mellan reporäntan och den nominella räntan som kreditgivare tar ut kallas räntemarginalen. Denna ”marginal” skall täcka bankernas olika kostnader för system, låneadministration, kreditriskhantering samt bidra till verksamhetsvinsten. Uttryck som basränta + 5% anger att långivaren lagt på en marginal på 5% på sin basränta. Om basräntan vid ett visst tillfälle är 5% så blir således den nominella räntan för krediten 10%.
Dröjsmålsränta
Alla skulder måste betalas tillbaka och upprättade avtal skall hedras, men om du av en eller annan anledning inte betalar ditt lån eller betalningen sker senare än förfallodagen har långivaren rätt att ta ut dröjsmålsränta. Den räntesats som dröjsmålsräntan utgör läggs på den ordinarie räntan för krediten och uttrycks oftast som ”referensräntan + åtta procentenheter i dröjsmålsränta”. Det finns inte något räntetak för dröjsmålsränta men för att ta ut mer än referensränta + 8% krävs ett speciellt avtal där räntesatsen är tydligt deklarerad. För snabblån är det inte ovanligt med dröjsmålsränta på upp till 36%.
Hur mycket får mitt företag låna?
Om man bestämt sig för att söka finansiering externt till en större investering eller färdigställande av ett projekt, är det viktigt att ta höjd för oväntade kostnader och förseningar som kan tänkas uppstå. Rekommendationen är därför att ansöka om ett något större lånebelopp än vad kostnadsberäkningarna säger, så att det finns marginaler att ta av om något oförutsägbart händer.
Flera faktorer påverkar hur mycket pengar ett företag kan få låna. Storleken på lånet anpassas huvudsakligen utifrån den beräknade återbetalningsförmågan och bedömda risken. Samtidigt gör de flesta kreditgivarna en helhetsbedömning av verksamhetens ekonomi, tillgångar, företagsledning, affärsidé, skulder, varumärke samt skötsel för att sedan presentera ett anpassat krediterbjudande.
Hur mycket får företag låna – några riktlinjer
- Nystartat företag kan låna ca 10 procent av uppskattad beräknad omsättning utan tillgångar/särskilda säkerheter. Det innebär att en startup med fem miljoner i omsättning kan beviljas företagslån upp till ca 500.000 kr utan säkerhet.
- Etablerade företag med mångårig verksamhetshistorik kan låna upp till ca 15-20 procent av omsättning utan säkerhet. Individuell bedömning tillämpas dock alltid och fler faktor utöver vilken omsättning företag har påverkar storleken på lånebeloppet.
- Maskiner, utrustning och andra inventarier kan belånas upp till 10-15 procent av nyvärdet. Exempelvis kan en maskin med ett nyvärde på fyra miljoner fungera som säkerhet för ett lån på ca 400.000-600.000 kr.
- Lager är en tillgång som kan belånas upp till ca 10-20 procent. Genom lagerfinansiering kan låst kapital frigöras enligt följande exempel: likvida medel på omkring 5-10 miljoner kan frigöras genom att ett lager som värderas till 50 miljoner belånas.
- Kundfakturor kan belånas upp till 60-95 procent, hur stora belopp som företag kan låna genom fakturabelåning beror både på fakturabeloppens storlek samt vilka risker som är kopplade till dessa kundfodringar.
- Fastigheter kan belånas upp till 60-80 procent av marknads-/taxeringsvärde.
- Ett företag kan i princip låna så mycket eget kapital man önskar från en ägare, investerare eller annan företagsledare, förutsatt att motsvarande kapitalbehov existerar.
Vad innebär individuell bedömning?
I samband med låneansökan kan företag själv fylla i hur mycket pengar de önskar låna, efter signering tas en kreditupplysning på företag och ibland även dess ägare. Därefter gör långivaren en individuell bedömning, detta underlag används sedan för att anpassa storlek och ränta på företagslånet utifrån uppvisad betalningsförmåga. Företag med hög kreditvärdighet tillåts låna mer pengar än de med enbart god återbetalningsförmåga. Företag eller bolag vars företagsledare har bristande eller svag kreditvärdighet beviljas sällan hela det begärda beloppet och nekas ibland helt lån.
Nedan går vi igenom de viktigaste bedömningsfaktorerna:
Skuldsättningsgrad
Mäter förhållandet mellan ett företags egna kapital och dess skulder, en skuldsättningsgrad över 1 innebär att skulderna är större än det egna kapitalet. Hög skuldsättningsgrad medför låg soliditet vilket är en ekonomisk riskfaktor.
Kreditrisk
För banker och andra kreditgivare är det otroligt viktigt att bedöma kreditrisk innan man upprättar kreditavtal med företag. Risken får inte överskugga de potentiella vinstmöjligheterna, därför görs kreditupplysningar för att beräkna kreditvärdigheten. Utifrån denna bedömning anpassas lånestorlek, ränta och eventuella krav på säkerhet eller personlig borgen.
Kassalikviditet
Termen kassalikviditet används för att visa ett bolags betalningsförmåga på kort sikt. Denna indikator som även ibland kallas kassaflöde är en viktig faktor när låneföretag bedömer sannolikheten för huruvida återbetalningar och amorteringar kommer ske i tid.
Kredithistorik
Även om kredithistoriken utgör en del av kreditriskanalysen, är det ändå befogat att lyfta fram denna faktor som en egen punkt. Betalningsanmärkningar, obetalda skulder, inkassoärenden och skuldsaldo hos Kronofogden är alla avgörande faktorer som kan hindra eller kraftigt begränsa möjligheterna för företag att få låna pengar. Kreditgivare granskar primärt kredithistoriken inom företagets verksamhet men är även intresserade av hur privatekonomin ser ut för nyckelpersoner/företagsledare och andra potentiella borgensmän.
Positivt kassaflöde
Att ett företag går med vinst och successivt ökar andel likvida medel är en markör för att verksamheten har kapacitet att långsiktig bära sig. Även om banker och andra långivare förstår att de flesta nystartade företagen inte genererar vinst direkt, kan ett positivt kassaflöde och storleken på de likvida tillgångarna ändå påverka hur stort företagslån som kan erbjudas samt vilka villkor som tillämpas.
Omsättning
En växande omsättning som beror på ett stort antal affärer tenderar att drar upp företagsvärdet och ses som en naturlig tillväxtindikator. Ökande handel inom en verksamhet, öppnar upp för merförsäljning och större marginalvinster genom små justeringar, kreditgivare föredrar därför att låna ut pengar till bolag med högre och helst växande omsättning.
Antal verksamhetsår
Ett nystartat företag som saknar tidigare bokslut och årsredovisningar är ett oprövat kort jämfört med ett väletablerat aktiebolag med ett väl inarbetat varumärke. Ser man till alla svenska aktiebolag är överlevnadsgraden hög, ser man till åren 2015-2017 har endast omkring 1% av företagen gått i konkurs varje år (Bolagsverket.se). Detta bör ställas mot att man brukar räkna med att ungefär var tredje nystartat företag inte bär sig. Risken för konkurs minskar således exponentiellt med antalet verksamhetsår. Dessutom är inte ovanligt att bolag med lång verksamhetshistorik även har tillgångar i form av immateriella rättigheterna, avtal och fastigheter som kan användas för att garantera lån.
Affärsverksamhet
En företagsvärdering kan inte enbart göras utifrån finansiell data och ekonomiska siffror. Hur affärsverksamheten är uppbyggd, exempelvis om kundstocken utgörs av många mindre köpare eller ett fåtal större kunder samt om verksamheten är uppbyggd kring ett fåtal nyckelpersoner eller om kompetens enkelt kan ersättas, har stor betydelse för hur risk- och konkurens utsatt en verksamhet bedöms vara Värdet på ett företag har särskilt stor påverkan på vilket lånebelopp som kan beviljas om företagslånet garanteras genom ett så kallat företagshypotek.
Kreditbedömning av företag
Kreditvärdighet dvs. den återbetalningsförmåga en låntagare kan uppvisa avgör i hög grad huruvida en låneansökan blir beviljad eller får avslag samt hur hög eller låg ränta ett företagslån kan ha om individuell räntesättning tillämpas.
Kreditupplysningar görs för att samla in uppgifter om bolagets/låntagarens ekonomi och den information som inhämtas innehåller data från Skatteverket, Bolagsverket, Kronofogden samt ev. tidigare lagrade uppgifter från kreditupplysningsföretagets databas. All insamlade data vägs sedan samman i ett kreditbetyg eller kreditrating.
Hög respektive låg kreditvärdighet
- En hög rating/högt betyg innebär att företaget har god till hög kreditvärdighet och en liten kreditrisk föreligger (sannolikheten att gäldenären inte betalar tillbaka skulden är liten till mycket liten). Företag med god kreditvärdighet har i regel goda möjligheter att få låna.
- En låg rating/lågt betyg innebär att företaget har svag till låg kreditvärdighet och en hög kreditrisk föreligger (risken att gäldenären inte betalar tillbaka skulden är måttlig till stor). Företag med svag kreditvärdighet har begränsade möjligheter att få låna.
Kreditupplysningsföretag
Klicka på respektive namn för att lära dig mer om hur de olika kreditupplysningsföretagen arbetar med kreditbedömning och betygsätter företag:
Kompletterande lånehandlingar
Även om kreditupplysningen fyller en nyckelfunktion när långivare skall bedöma hur stor kreditrisk ett lån utgör, kompletterar man ofta detta underlag men andra finansiella dokument och andra relevanta uppgifter som låntagaren uppmanas skicka in i samband med ansökningstillfället. Dessa dokument/handlingar kan vara exempelvis:
- Affärsplan
- Budget
- Verksamhetsberättelse
- Årsredovisning
- Utdrag med aktuella banktransaktioner
- Eventuella bankgarantier
- Pantbrev
- Registreringsbevis från bolagsverket
- Uppgifter för att säkerställa Kundkännedom -I enligt med penningtvättslagen
Automatiserade kreditbeslut – AI, open banking och Fintech
Utvecklingen inom området automatiserad kreditbedömning går snabbt framåt. Fintechbranschen, dvs. teknikföretag som utvecklar tjänster mot/inom finanssektorn, går på hög varv samtidigt som ny AI teknik och regelverk för open banking öppnar upp för nya och innovativa lösningar, kombinerar man dessa rådande förhållanden är förutsättningarna för fullständigt automatiserade kreditbedömningar mycket goda. Intresset för automatiserad kreditbedöming/riskanalys är dessutom mycket stort bland både banker och Fintechbolag. Förhoppningen är att nya kreditprövningssystem som bygger på AI-teknik kombinerat med open banking skall leda till snabbare, effektivare och mer tillförlitliga kreditbeslut.
Redan i dagsläget använder kreditupplysningsföretagen system som genererar automatiserade kreditbeslut, men många banker och kreditgivare skulle gärna integrera hela processen direkt i deras egna system. Ett exempel på detta är att det blivit allt vanligare att låneföretag begär att få tillgång till de senaste banktransaktionerna genom ”open banking” andra begär att få tillgång till aktuell bokföring. Fortnox och Visma är exempel på onlinebaserade bokföringsprogram som tillsammans med fintechbolag utvecklat ett integrerat system för finansiering där aktuella bokföringsuppgifter fungerar som underlag vid kreditbedömningen.
Begreppet lån utan säkerhet används för att beskriva skuldebrev som upprättas utan pant i företaget. Istället värderas låntagarens sammantagna förmåga att betala tillbaka lånet utifrån variabler som omsättning, soliditet och allmänt kreditbetyg. Dock skall man inte luras att tro att någon är villig att låna ut pengar till företag helt utan några garantier om återbetalning. Vid företagslån utan säkerhet ställs i regel personliga krav på den eller de gäldenärer som signerar låneavtalet, att gå i borgen för hela eller delar av skulden. De flesta mindre långivarna online tillämpar denna modell, på många vis kan den juridiska gången vid en förfallen obetald skuld där personlig borgen föreligger liknas vid den som sker vid ett förfallet blancolån.
Fördelar och nackdelar med lån utan säkerhet:
+ Även relativt nystartade bolag kan ansöka och bli beviljade
+ Snabbare låneprocess då digital kreditprövning ligger till grund för beslutet
– Det finns begränsningar i hur stora lånebelopp som kan beviljas utan realsäkerhet
– Bolagsmän tar på sig ett personligt betalningsansvar för förfallna företagsskulder
Lån med statlig garanti
För att få banklån ställs normalt höga krav på säkerhet hos företag. För att hjälpa och stimulera tillväxt bland näringsidkare kan statens genom olika program gå in och hjälpa till med att ställa borgen för företag som behöver låna pengar. I praktiken innebär det att företagslånet erbjuds helt eller delvis utan krav på säkerhet. I regel går staten in och ersätter banken med 60-80% av lånebeloppet om en förlust skulle uppstå kopplad till skulden. Det finns även garanterade lån som erbjuds inom ramen för EU-finansiering.
Flera hemsidor på nätet presenterar topplistor över de fem eller tio bästa lånen, dessa tips är vanskliga att följa då flera parametrar spelar in när man väljer kreditgivare. Vi som skapat Nordiska Firmalån är själva företagare och vet att varje verksamhet är unik och därför kan man inte heller ge några generella råd om vilket företagslån som är bäst. Vår rekommendation formuleras istället i form av tre allmänna tips:
Tips 1 – Se över möjligheterna att söka EU-finansiering/statliga bidrag
Att dra på sig lån som företagare skall självfallet undvikas i den mån det går. Därför bör första steget alltid vara att se över vilka möjligheter det finns till att söka bidrag eller subventionerade former av företagsfinansiering genom statliga garantiprogram och/eller EU-projekt. Ibland kan det även privata investerare, riskkapitalister eller affärsänglar vara alternativ till att låna eget kapital.
Tips 2 – Kontakta din företagsbank
Storbankerna erbjuder i regel bäst villkor och räntor på företagslån. Problemet är bara att många banker är måttligt intresserade av att låna ut, vad som inom finansvärlden betraktas som, mindre summor till företag med hög risk och låg avkastning. För att lyckas få banklån som företagare krävs därför en del extra engagemang och gedigna förberedelser. Du måste helt enkelt sälja in dig som kund, se till att använda eventuella kontakter du har inom bankvärlden, personliga garanter på ”insidan” kan nämligen vara det som krävs för att få en ärlig chans.
Tips 3 – Jämför villkor för att hitta bästa företagslånet
Det kan låta som en självklarhet att jämföra priser och villkor för att sedan handplocka det bästa alternativet, men i verkligheten är företagare i allmänhet ganska dåliga på att ta sig tid till detta. Istället väljer många första bästa företagslån för att man vill fokusera på den ordinarie verksamheten. Vårt förslag är att åtminstone ta del av en tillförlitlig prisjämförelse eller att ansöka om företagslån genom en låneförmedling. Fördelen med att vända sig till en låneförmedlare är att du får flera svar på en och samma ansökan och enkelt kan se vilket företagslån som ger bäst villkor, dessutom görs inga extra kreditupplysningar i onödan.
Vanliga frågor och svar
Kan man söka företagslån med skuldsaldo?
Nej, företag som är på obestånd är insolventa och kan inte ansöka om lån. Alla aktiva skulder hos kronofogden måste regleras innan det är möjligt att låna ytterligare kapital. Om det rör sig om inkassoskulder som ännu inte gått till kronofogden, kan det emellertid vara möjligt att ansöka om ett samlingslån för att lösa dessa skulder.
Kan vem som helst gå i borgen?
Det är vanligt med en eller flera borgensförbindelser i samband med verksamhetslån. Vid en proprieborgen går en borgensman in med samma ansvar som för en egen skuld. Om en skuld eller kredit förfaller som obetald kommer respektive borgensperson att krävas på dessa pengar. Normalt tillämpas solidariskt betalningsansvar vilket innebär att samtliga borgenärer tar ett gemensamt ansvar för skulden, därför är det lämpligt att välja borgensmän från företagsledningen, som genom sin position har god insyn i företagets ekonomi samt ett långsiktigt åtagande i verksamheten.
Tar vissa långivare personliga kreditupplysningar vid företagslån?
En sedvanlig kreditprövning är ett lagkrav i samband med upprättande av ett kreditavtal. Om ett företag vill låna pengar kommer kreditgivaren därför att i första hand ganska bolagets ekonomi och finansiella förutsättningar. Men om en personlig borgen krävs räcker det inte att enbart kontrollera bolagets återbetalningsförmåga, då måste även en kreditupplysning tas på borgensmannen. Tänk på att kreditupplysningar på borgensmän oftast görs vid Upplysningscentralen även om företagslånet i sig sker utan UC.
Har företag och enskilda näringsidkare ångerrätt?
Ångerrätten som finns inskriven i lagen om distansavtal gäller endast för konsumenter (privatpersoner). Det innebär att andra juridiska parter inte har någon generell ångerrätt i samband med köp, istället måste en sådan klausul läggas till i respektive avtal som upprättas mellan företag för att kunna åberopas. I praktiken är det emellertid ganska vanligt att även företagare erbjuds ångerrätt som en form av goodwill.
Erbjuder staten företagslån?
Det finns inga allmänna statliga lån för företag att söka, däremot kan staten i vissa fall erbjuda bankgarantier i samband med företagslån samt andra former av finansieringsstöd inom ramen för olika statligt finansierade program och projekt. Den svenska staten äger även Almi Företagspartner AB som i sin tur erbjuder olika sorters företagsfinansiering.
Vad händer med obetalda lån vid en konkurs?
Om ett företag går i konkurs, kommer en konkursförvaltare sammanställa bolagets samtliga tillgångar och skulder. I första hand delas tillgångarna upp mellan borgenärerna för att reglera utestående skulder. Låneskulder med borgensförbindelse, som inte kan regleras via företagets tillgångar, kommer istället att inkrävas privat från borgensman.
Kan banken stoppa förtida återbetalning med hänvisning till Penningtvättslagen?
Om en företagskund gör en större, oväntad transaktion, exempelvis genom att återbetala en skuld i förtid, kan banken behöva undersöka varifrån dessa pengar kommer. I första hand innebär en sådan granskning att banken kan komma att ställa ett antal frågor kring transaktionen där ansvarig företagsledare eller ekonomiansvarig ombeds beskriva hur dessa pengar ackumulerats. Vägrar företagskunden besvara denna typ av frågor eller saknar godtagbara svar, har banken rätt att med stöd av penningtvättslagen neka en förtida återbetalning av företagslån.
Penningtvättslagen är en lag som inrättades 2017 för att harmonisera det svenska regelverket med EU:s lagstiftning. Syftet med lagen är att motverka terrorfinansiering samt annan organiserad ekonomisk brottslighet. Lagen innebär ökade krav på bankernas kundkännedom (KYC – Know your customer), ett viktigt instrument i detta arbete är att noga granska alla kunders transaktioner och uppgifter i samband med uttag och insättningar för att kunna upptäcka och spåra olagliga aktiviteter.
Varför krävs BankID?
Många företagslångivare existerar endast digitalt, det innebär att lånehanteringen sköts helt eller delvis genom automatiserade processer. För att kunna bekräfta och säkerställa att en person är den man utger sig för att vara på internet används BankID på fil eller Mobilt BankID för att exempelvis upprätta ansökan samt signera låneavtal och vidimera efterfrågade företagsdokument. BankID är en digital legitimation som utfärdas av följande banker: Danske Bank, Forex Bank, Handelsbanken, ICA Banken, Länsförsäkringar Bank, Nordea, SEB, Skandia, Sparbanken Syd, Swedbank och Ålandsbanken.
Kan man ta flera lån samtidigt?
Det finns ingen regel som säger att man endast kan ha ett lån åt gången, avgörande är istället företagets kreditvärdighet. Generellt kan man dock säga att det är bättre med ett större företagslån än flera små. Främsta skälet till detta, är att man undviker onödiga extra kostnader så som uppläggningskostnader samt eventuella aviavgifter samt att man genom att samla allt hos en bank skapar ett bättre förhandlingsläge för förmånligare villkor så som lägre ränta.
